以下內(nèi)容,給孩子購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)前必讀:通過以上對(duì)居民醫(yī)保的細(xì)述我們可以看到,居民醫(yī)保還是具有其較大的局限性,若能配合商業(yè)保險(xiǎn),科學(xué)合理的規(guī)劃投資理財(cái)保險(xiǎn),必將為少兒健康快樂成長(zhǎng)加分。
投保前建議家長(zhǎng)結(jié)合自家少兒的實(shí)際情況構(gòu)建一份全面的投保規(guī)劃。投保時(shí)建議優(yōu)先關(guān)注少兒的基礎(chǔ)性保障,其次關(guān)注少兒的教育保障,最后結(jié)合當(dāng)下家庭經(jīng)濟(jì)的狀況投保一份合適的商業(yè)保險(xiǎn)。
一、少兒險(xiǎn)的特征:
①、少兒險(xiǎn)的特點(diǎn)是便宜、比如重疾險(xiǎn)保費(fèi)100元不到就可以保10萬,而成人就完全不一樣。
②、其次是多元化,卡式醫(yī)療險(xiǎn)、躉交(一次性繳費(fèi))重疾險(xiǎn)、少兒重疾險(xiǎn)等,針對(duì)性很強(qiáng)。
③、再者就是身故限額10萬,這是為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)問題。成人則無此限制。
二、 少兒險(xiǎn)的購(gòu)買常識(shí):
1、首先檢視一下家庭能負(fù)擔(dān)多少保費(fèi),該應(yīng)該以家庭年收入為額度參考,然后再剔除大人的保費(fèi)以后,剩余的再進(jìn)行孩子保費(fèi)預(yù)算。
比如家庭年收入20萬,總保費(fèi)10%左右,就是大人1萬4,孩子5-6千即可。也就是說孩子的保費(fèi)在家庭占比中,不宜超過4%。
2\其次檢視孩子的保障缺口、比如單位有統(tǒng)籌和居民醫(yī)保,或者其他商業(yè)保險(xiǎn)等,則可以酌情考慮醫(yī)療險(xiǎn)的必要性,或者重疾險(xiǎn)額度的增加多少等。避免買重復(fù)浪費(fèi)了。
三、少兒險(xiǎn)的分類
1、醫(yī)療險(xiǎn):
以費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷為主,例如上述案例的2萬費(fèi)用,醫(yī)保報(bào)銷9800,剩余需要自負(fù)的1萬,則可以由商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行再次保險(xiǎn),余額補(bǔ)齊或者比例報(bào)銷。再次減輕家長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)壓力。
特點(diǎn):保費(fèi)便宜,保額1萬—10萬不等,
類型:?jiǎn)为?dú)的,或者附加的。
報(bào)銷形態(tài):可以報(bào)銷自費(fèi)藥的。
2、意外險(xiǎn):
少兒意外常見于骨折,摔倒,燙傷等,有時(shí)候無需住院,門診治療周期又很長(zhǎng),就需要意外醫(yī)療險(xiǎn)來進(jìn)行門診或者住院的補(bǔ)償報(bào)銷。
比如張先生的寶寶因?yàn)樗さ箤?dǎo)致骨折,門診拍片和后期治療共花費(fèi)2千元,歷時(shí)6個(gè)月,則居民醫(yī)保就只能報(bào)銷200元,剩余的1800就可以由意外醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷1200左右。自負(fù)僅需幾百元即可。
3、重疾險(xiǎn)
少兒重疾險(xiǎn)的特征為每家公司限額30萬或者50萬以內(nèi),特點(diǎn)為一旦發(fā)生合同所定義大病,就直接賠付保額作為家庭經(jīng)濟(jì)援助。對(duì)于當(dāng)前的少兒醫(yī)療市場(chǎng)來說,并不鮮見因病致窮賣房賣車的事情,因此少兒重疾險(xiǎn)在一個(gè)家庭可以負(fù)擔(dān)的時(shí)候,建議最高額度置辦。
4、教育婚嫁險(xiǎn)
在孩子大學(xué)和婚假的時(shí)候,前期儲(chǔ)蓄的錢可以拿出來作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充,此處建議保障都完善以后再行添置和補(bǔ)充。作為理財(cái)?shù)囊粋€(gè)分類投資渠道。
少兒險(xiǎn)常見知識(shí):
1、什么是投保人豁免?
總是看見很多業(yè)務(wù)員說投保人豁免,是什么意思呢?
投保人豁免的意思就是,如果大人在繳費(fèi)期內(nèi)身故或者全殘的話,被保人后期可以免交保費(fèi),但是仍然享受相關(guān)保障和利益。對(duì)于未成年人來說,豁免功能大多數(shù)的都可以配置。
2、白血病是惡性腫瘤嗎?
總看見很多業(yè)務(wù)員說這個(gè)公司不保白血病,而我們公司就保,到底是怎么回事呢?
其實(shí)通俗的來說,白血病也是癌癥,是惡性腫瘤里面的其中一種。而惡性腫瘤是所有保險(xiǎn)公司必保的重疾險(xiǎn)之一。所以,所有保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn),都是保障白血病的。
而且現(xiàn)在市面上也有專門的針對(duì)癌癥的防癌險(xiǎn)。保費(fèi)低保額高,每年只需要幾百元就可以得到幾十萬以上的保障。
3、少兒重疾險(xiǎn)只能買10萬嗎?
**一定是NO。未成年人身故限額10萬是為了避免道德風(fēng)險(xiǎn),而重疾險(xiǎn),則是沒有任何限額的。你可以買100萬保額,只是要分幾家公司。因?yàn)槊考冶kU(xiǎn)公司對(duì)于少兒重疾險(xiǎn)的限額銷售多數(shù)為30萬左右不等。而如果發(fā)生合同所定義的重大疾病的話,買100萬則就直接賠付100萬。
4、少兒重疾險(xiǎn)買終身好嗎?
少兒重疾險(xiǎn)買終生不好。 因?yàn)橐粋€(gè)行業(yè)的發(fā)展,一定是和歷史的腳輪同步進(jìn)行的,我們現(xiàn)在都可以看到,20年前的市場(chǎng)中國(guó)人壽的康寧只保10類大病,而且重疾險(xiǎn)的條款定義也有很多限制。而現(xiàn)在,重疾險(xiǎn)種類變化無數(shù)種,條款也有所改變。所以,給孩子穿大人衣服顯然是不適合的。
其次,大多數(shù)終身型的重疾險(xiǎn)保額都是有限制的,比如某公司為例,主險(xiǎn)保額10萬,重疾險(xiǎn)保額只能8萬。在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候就完全不頂用。而且以終身型的重疾險(xiǎn)為例,10萬保額年繳保費(fèi)接近2千元,幾十年以后也增長(zhǎng)不高,遠(yuǎn)不如保障到成年期的保費(fèi)低保額高的產(chǎn)品為主。然后等孩子成年以后再行更換新的更加優(yōu)化的保障產(chǎn)品即可。
5、買少兒險(xiǎn)真的是公司越大產(chǎn)品就一定越好嗎?
不是的,知名度越大的保險(xiǎn)公司,不等于他的產(chǎn)品就一定很好。尤其是在某些特定產(chǎn)品上面。
比如某公司很有名的一款產(chǎn)品,年繳5千。主險(xiǎn)保額10萬重疾險(xiǎn)保額8萬,號(hào)稱18歲以后可以隨時(shí)更改保額。
而另外一個(gè)不太知名的公司,同樣年繳5千,主險(xiǎn)保額不高重疾險(xiǎn)起步就50萬。滿期收益兩者都一樣。
那如果在發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候,則明顯的后者能給予一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)援助會(huì)更可靠些。
6、建立完善的家庭保障更重要;
需要提醒家長(zhǎng)的是,給孩子買保險(xiǎn)并不能當(dāng)作是保險(xiǎn)投資手段,而是一種保障。而且前提條件是家長(zhǎng)已經(jīng)有屬于自己的保險(xiǎn)。否則,一旦家長(zhǎng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),孩子是沒有繳費(fèi)能力的,這樣保險(xiǎn)也失去了意義。給孩子的保險(xiǎn)的同時(shí),一定要先完善自己的保障。
因此,在買少兒險(xiǎn)之前,還應(yīng)切實(shí)多方比較,結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)情況,家庭成員身體狀況等綜合參考,量力而行,以全面、高額的保障為主。
在這里為了更加簡(jiǎn)單,直觀的讓大家了解少兒險(xiǎn)的本質(zhì),我們將少兒險(xiǎn)分為兩個(gè)類別來分析利弊。
(一)、組合險(xiǎn)種:
主險(xiǎn)教育金+附險(xiǎn)重疾、意外、醫(yī)療目前被推薦最多的就是此類險(xiǎn)種,是保險(xiǎn)代理人通家公司的長(zhǎng)險(xiǎn)搭配短險(xiǎn)組合而成。
優(yōu)點(diǎn):
1、已經(jīng)做了組合搭配,保障類別全面。
2、醫(yī)療險(xiǎn)通常報(bào)銷比例比較高70%-90%??勺詣?dòng)續(xù)保,不用擔(dān)心脫保。
3、主險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄性質(zhì),能返本或者分紅,能做一定時(shí)期內(nèi)的資金規(guī)劃。
缺點(diǎn):
1、主險(xiǎn)保費(fèi)很高,會(huì)影響到家庭其他成員的保障。
2、醫(yī)療險(xiǎn)限額很低,通常是5000-1萬/年。
3、通常,重疾險(xiǎn)保額與主險(xiǎn)額度保持一致,高額的重疾保障所需要的保費(fèi)很貴,少則五六千,多則上萬。
建議搭配消費(fèi)性重疾,或者選擇主險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的額度在1比3以上的產(chǎn)品。
(二)、單一險(xiǎn)種:
這類險(xiǎn)種多數(shù)是健康險(xiǎn),比如單純的醫(yī)療卡單,像快樂新星卡單就是一種。
再比如,單純保少兒重疾守護(hù),守護(hù)天使、樂順,合眾少兒重疾;
單純保意外的:少兒平安卡。
優(yōu)點(diǎn):
1、可以單獨(dú)購(gòu)買,不需要主險(xiǎn)。購(gòu)買方便,可自助激活和購(gòu)買‘
2、此類險(xiǎn)種多為消費(fèi)性,保費(fèi)便宜,但保額高。一份醫(yī)療卡費(fèi)用在200-500之間,而一份重疾險(xiǎn),只需要100-200元,就可以購(gòu)買10萬額度的少兒重疾;
3、可以根據(jù)市場(chǎng)醫(yī)療費(fèi)用的增加,隨時(shí)增加保障額度,而不會(huì)需要增加太多的保費(fèi);
4、可以跟做教育金的長(zhǎng)險(xiǎn)搭配,不僅增加了保障額度,還拉低了保費(fèi),可以留出更多的預(yù)算給家里其他成員投保。
缺點(diǎn):
1、因?yàn)槭窍M(fèi)型,客戶的持續(xù)購(gòu)買的意愿難以保障,很多人不能堅(jiān)持購(gòu)買,但是往往在不購(gòu)買的時(shí)候又容易出險(xiǎn)。
2、單獨(dú)的醫(yī)療卡單,不能自動(dòng)續(xù)保。容易出現(xiàn)脫保。
3、保費(fèi)全消費(fèi),部分客戶難以接受。
隨著育兒費(fèi)用的居高不下,給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)已經(jīng)成為大多數(shù)家長(zhǎng)明智之選,但面對(duì)目前市面上玲瑯滿目的各大保險(xiǎn)公司、名目繁多的各種險(xiǎn)種,給孩子購(gòu)買哪種保險(xiǎn)才最合適?